Daftar Isi
Saat mengajukan asuransi, tidak semua permohonan langsung disetujui. Perusahaan asuransi harus terlebih dahulu menilai tingkat risiko calon pemegang polis sebelum memberikan persetujuan. Proses ini dikenal sebagai underwriting.
Apa itu Underwriting?
Underwriting adalah proses evaluasi risiko yang dilakukan oleh perusahaan asuransi sebelum menerima atau menolak permohonan asuransi.
Melalui proses ini, perusahaan menilai berbagai faktor, seperti kondisi kesehatan, pekerjaan, dan gaya hidup calon pemegang polis, untuk menentukan apakah mereka memenuhi syarat dan berapa premi yang harus dibayarkan.
Tujuan utama underwriting adalah menjaga keseimbangan antara perlindungan yang diberikan kepada nasabah dan keberlanjutan bisnis perusahaan asuransi.
Manfaat Underwriting
Underwriting memiliki peran penting dalam asuransi, baik bagi perusahaan asuransi maupun pemegang polis. Berikut adalah beberapa manfaat utama underwriting:
1. Menjaga Stabilitas Premi Asuransi
Underwriting memastikan premi tetap stabil dan tidak naik secara drastis akibat klaim besar yang tidak terduga. Dengan sistem penilaian risiko yang tepat, perusahaan asuransi dapat mengelola risiko dengan baik, sehingga harga premi tetap terjangkau bagi pemegang polis.
2. Melindungi Pemegang Polis Lainnya
Dengan underwriting, perusahaan asuransi dapat memastikan bahwa dana klaim tetap cukup untuk membayar manfaat bagi semua pemegang polis. Tanpa seleksi risiko yang baik, klaim dari pemegang polis berisiko tinggi bisa mengancam stabilitas dana dan merugikan pemegang polis lainnya.
3. Menjaga Keadilan dalam Asuransi
Underwriting memastikan bahwa setiap orang membayar premi sesuai dengan tingkat risiko mereka. Dengan begitu, pemegang polis berisiko rendah tidak perlu menanggung biaya tambahan akibat klaim dari pemegang polis yang lebih berisiko tinggi.
4. Memastikan Keberlanjutan Perusahaan Asuransi
Dengan proses underwriting yang efektif, perusahaan asuransi dapat menghindari kerugian besar dan memastikan bahwa mereka dapat terus memberikan perlindungan bagi pemegang polis dalam jangka panjang.
Proses Underwriting
Proses underwriting dalam asuransi dapat dibagi menjadi tiga tahap utama:
1. Permohonan Aplikasi oleh Calon Pemegang Polis
- Calon pemegang polis mengajukan permohonan asuransi dengan mengisi formulir aplikasi.
- Informasi yang diberikan mencakup data pribadi, riwayat kesehatan, pekerjaan, dan gaya hidup.
- Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi dapat meminta dokumen tambahan, seperti hasil pemeriksaan medis atau laporan keuangan.
2. Evaluasi oleh Underwriter
- Underwriter menilai risiko berdasarkan data yang dikumpulkan dari aplikasi.
- Faktor yang dipertimbangkan meliputi usia, kondisi kesehatan, pekerjaan, dan kebiasaan hidup calon pemegang polis.
- Jika informasi yang diberikan dianggap kurang lengkap atau ada hal yang perlu diklarifikasi, underwriter dapat meminta dokumen tambahan atau pemeriksaan medis lebih lanjut.
- Setelah analisis selesai, underwriter menentukan tingkat risiko dan dapat menyesuaikan ketentuan polis, seperti penyesuaian premi atau pengecualian manfaat tertentu.
3. Keputusan Underwriting
- Disetujui: Polis diterbitkan sesuai dengan ketentuan standar.
- Disetujui dengan Penyesuaian: Premi lebih tinggi, ada pengecualian tertentu, atau persyaratan tambahan.
- Ditolak: Jika risiko dianggap terlalu tinggi dan tidak dapat ditanggung oleh perusahaan asuransi.
Faktor Underwriting Asuransi Jiwa dan Kesehatan
1. Usia
Usia memengaruhi risiko kesehatan dan harapan hidup, sehingga semakin tua seseorang, semakin tinggi premi asuransi yang harus dibayar.
2. Tinggi dan Berat Badan (BMI)
Underwriter menggunakan BMI (Body Mass Index) untuk menilai apakah berat badan seseorang berada dalam kisaran sehat atau berisiko. Berat badan yang terlalu rendah atau berlebih dapat meningkatkan risiko penyakit seperti diabetes, hipertensi, dan gangguan kardiovaskular, yang dapat memengaruhi premi atau persyaratan polis.
3. Kondisi Kesehatan Saat Ini
Underwriter menilai kondisi kesehatan calon pemegang polis untuk menentukan tingkat risiko klaim di masa depan. Penyakit kronis seperti hipertensi, gangguan jantung, atau gangguan autoimun dapat menyebabkan premi lebih tinggi, pengecualian manfaat, atau bahkan penolakan polis, tergantung pada kondisi medis yang dialami.
4. Riwayat Medis Pribadi dan Keluarga
Riwayat medis pribadi menunjukkan kondisi kesehatan yang pernah atau sedang dialami calon pemegang polis, sementara riwayat keluarga membantu underwriter menilai potensi risiko penyakit turunan seperti kanker, stroke, atau penyakit jantung. Jika ada riwayat penyakit serius dalam keluarga, premi bisa lebih tinggi atau ada persyaratan tambahan dalam polis.
5. Gaya Hidup dan Kebiasaan Pribadi
Kebiasaan seperti merokok, konsumsi alkohol, atau olahraga ekstrem dapat meningkatkan risiko kesehatan dan cedera, yang berpengaruh pada keputusan underwriting. Calon pemegang polis dengan gaya hidup berisiko tinggi mungkin dikenakan premi lebih mahal atau pengecualian dalam polis.
6. Pekerjaan dan Risiko Profesi
Profesi dengan risiko tinggi, seperti polisi, pekerja tambang, atau tenaga konstruksi, meningkatkan kemungkinan kecelakaan atau gangguan kesehatan. Underwriter mempertimbangkan faktor ini dalam menentukan premi, manfaat, atau pengecualian polis.
7. Riwayat Klaim Asuransi
Calon pemegang polis dengan riwayat klaim yang sering atau besar dianggap memiliki risiko lebih tinggi oleh underwriter.
8. Jumlah Uang Pertanggungan yang Diajukan
Semakin besar jumlah uang pertanggungan yang diajukan, semakin ketat proses underwriting yang dilakukan. Underwriter akan menilai kemampuan finansial calon pemegang polis untuk memastikan bahwa nilai pertanggungan sesuai dengan kebutuhan dan tidak menimbulkan risiko keuangan bagi perusahaan asuransi.
Kesimpulan
Underwriting adalah proses penting dalam asuransi yang menentukan apakah permohonan asuransi dapat diterima.
Dengan underwriting, perusahaan asuransi dapat mengelola risiko dengan lebih baik, menjaga stabilitas premi, dan memastikan keberlanjutan perlindungan bagi semua pemegang polis.
Jika Anda memerlukan bantuan lebih lanjut untuk memahami produk asuransi yang sesuai dengan kebutuhan, Anda dapat menghubungi WhatsApp saya untuk konsultasi.
